Mujeres con menos cuentas y ahorro en AFORE representan un desafío estructural en el sistema de pensiones de México. Esta brecha de género no solo refleja desigualdades en el mercado laboral, sino que también pone en riesgo el futuro financiero de millones de mujeres al llegar a la edad de retiro. En un contexto donde la informalidad laboral afecta desproporcionadamente a este sector de la población, entender las causas y posibles soluciones se vuelve esencial para fomentar una equidad real en las finanzas personales.
Brecha de Género en el Sistema de Afores
Las mujeres en México enfrentan una notable desventaja en sus cuentas de AFORE, con cifras que evidencian una participación menor en comparación con los hombres. Al cierre de septiembre de 2025, se registraron 25.3 millones de cuentas de mujeres, mientras que los hombres suman 33.8 millones, lo que genera una diferencia de 8.5 millones de cuentas. Esta disparidad, equivalente al 25% menos para las mujeres, se traduce en saldos promedio inferiores: 111,739 pesos para ellas frente a 146,758 pesos para ellos, un 24% de brecha en el ahorro acumulado.
Impacto de la Informalidad Laboral en Mujeres
La informalidad laboral es uno de los principales obstáculos para que las mujeres acumulen ahorros en sus AFORE. Muchas mujeres se ven obligadas a trabajar en sectores sin prestaciones sociales, lo que limita sus aportaciones consistentes al fondo de retiro. Esta situación no es aislada; responde a patrones históricos donde las oportunidades formales son escasas para ellas, afectando directamente su estabilidad económica a largo plazo. Expertos coinciden en que, sin intervenciones específicas, esta tendencia perpetuará la vulnerabilidad financiera en la vejez.
Además, la brecha salarial agrava el problema. Las mujeres, en promedio, perciben ingresos menores, lo que reduce el monto de las contribuciones voluntarias o obligatorias a sus cuentas. En un país donde el empleo precario es común, las mujeres con menos cuentas y ahorro en AFORE terminan con pensiones insuficientes, lo que exige una reflexión profunda sobre políticas inclusivas.
Factores Laborales y de Género que Explican la Disparidad
La tasa de participación laboral femenina en México se sitúa en el 45%, comparada con el 75% de los hombres, una diferencia de 30 puntos porcentuales que se refleja directamente en las AFORE. Esta baja inserción en el mercado formal se debe en gran medida a las responsabilidades de cuidados no remunerados, que recaen mayoritariamente en las mujeres. Según datos del Inegi de 2022, el 75.1% de los cuidadores en el país son mujeres, sumando 31.7 millones de personas en total dedicadas a estas tareas esenciales pero invisibles económicamente.
Responsabilidades de Cuidados y su Efecto en el Ahorro
Las mujeres con menos cuentas y ahorro en AFORE a menudo interrumpen sus trayectorias laborales para atender a familiares, lo que genera periodos sin aportaciones a sus fondos de retiro. Esta "penalización por maternidad y cuidados" no solo frena el crecimiento de sus saldos, sino que también las expone a una mayor precariedad en etapas posteriores de la vida. Estudios recientes destacan que solo el 34.2% de las mujeres cuenta con algún tipo de ahorro para el retiro, en contraste con el 51.4% de los hombres, una brecha que asciende al 42% en el promedio general.
Para revertir esta dinámica, se requiere una redistribución equitativa de las tareas domésticas y de cuidado. Políticas como el Sistema Nacional de Cuidados podrían aliviar esta carga, permitiendo a las mujeres enfocarse en carreras estables y contribuciones regulares a sus AFORE. Sin embargo, el cambio cultural es clave: las mujeres con menos cuentas y ahorro en AFORE necesitan no solo acceso laboral, sino también apoyo estructural para equilibrar sus roles.
Estrategias para Fortalecer el Ahorro Femenino en Afores
Abordar las mujeres con menos cuentas y ahorro en AFORE implica acciones concretas en múltiples frentes. Primero, promover la formalización del empleo femenino mediante incentivos fiscales para empresas que contraten mujeres en puestos estables. Esto no solo incrementaría el número de cuentas activas, sino que también elevaría los saldos promedio al garantizar aportaciones continuas. Además, campañas de educación financiera dirigidas específicamente a mujeres podrían fomentar contribuciones voluntarias, cerrando la brecha de género en el sistema de pensiones.
Políticas Públicas y su Rol en la Equidad Financiera
Las secretarías de Estado responsables de finanzas y equidad de género deben priorizar iniciativas que integren a más mujeres en el mercado laboral formal. Por ejemplo, subsidios para guarderías y licencias parentales compartidas podrían reducir las interrupciones en las carreras femeninas, beneficiando directamente sus AFORE. De igual manera, programas de microcréditos y capacitación en habilidades digitales abrirían puertas a empleos mejor remunerados, donde las mujeres con menos cuentas y ahorro en AFORE puedan recuperar terreno perdido.
En el ámbito internacional, México podría inspirarse en modelos exitosos de países nórdicos, donde la paridad en cuidados ha elevado la participación laboral femenina y, consecuentemente, sus fondos de retiro. Localmente, organizaciones como México ¿Cómo Vamos? enfatizan la necesidad de monitoreo continuo de estos indicadores para medir avances reales.
Las desigualdades estructurales en el empleo formal continúan siendo el núcleo del problema para las mujeres con menos cuentas y ahorro en AFORE. Al analizar datos del Centro de Investigación Económica y Presupuestaria (CIEP), se observa que las fallas en el mercado laboral mexicano perpetúan estas brechas, afectando la consistencia de las aportaciones. De manera similar, informes del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) sobre cuidadores subrayan cómo las responsabilidades no remuneradas limitan el potencial financiero de las mujeres. Finalmente, según el estudio conjunto de México ¿Cómo Vamos? y Vanguard, solo un tercio de las mujeres tiene ahorros adecuados para el retiro, un dato que resalta la urgencia de reformas inclusivas.
